Oprocentowanie kredytu – co wpływa na jego koszty

Oprocentowanie kredytu to jeden z najistotniejszych czynników, które bierzemy pod uwagę przy wyborze kredytodawcy. Oprocentowanie jest zależne od kilku czynników i może być bardzo niskie lub bardzo wysokie. Odpowiednie dobranie oferty i wybór najlepszego rozwiązania pozwoli zaoszczędzić wiele środków. W tym artykule odpowiadamy na pytania: czym jest oprocentowanie kredytu, czym jest RRSO, oraz przedstawiamy kilka przydatnych porad, które pomogą wybrać najlepsze rozwiązania.

Czym jest oprocentowanie kredytu ?

Oprocentowanie kredytu to odsetki od głównej sumy, którą pożyczyliśmy od banku. Oprócz samego kapitału musimy zwrócić o 10% – 15% więcej niż pożyczyliśmy i ta nadpłata jest właśnie oprocentowaniem kredytu. Na polskim rynku istnieje wiele banków i firm, które oferują wiele kredytów. Ich oprocentowanie w zależności od oferty i promocji może wahać się od kilku do kilkuset procent. Najtańsze są kredyty hipoteczne — ich oprocentowanie waha się w granicach 5%. W średnim zakresie mieszczą się kredyty gotówkowe i mają zwykle od 10% do 50% oprocentowania, Najdroższe są szybkie kredyty w prywatnych firmach pożyczkowych i mogą one mieć nawet ponad 100% oprocentowania.

Oprocentowanie a RRSO

Bardzo ważną kwestią, która pojawia się przy okazji kredytów i oprocentowania jest RRSO. To całkowite oprocentowanie, czyli całkowita suma, jaką będziemy musieli zapłacić, zwracając kredyt. Zawiera ona w sobie oprocentowanie kredytu, opłaty dodatkowe i koszty. Wiele osób korzystając z kredytu, uważa, że jeśli oprocentowanie kredytu wynosi 10%, to będzie rzeczywiście musiała oddać o 10% więcej. Nieuczciwi kredytodawcy bardzo często stosują ten trik, aby zmylić klientów.

Samo oprocentowanie kredytu to tylko czyste odsetki od kapitału. Oprócz nich w umowie kredytowej mogą pojawić się koszty i dodatkowe opłaty. Skrótem, który zawiera wszystkie składniki kredytu — jest właśnie RRSO. Jeśli wynosi ono 20% – to mamy pewność, że nie zapłacimy więcej niż 20% za cały kredyt. Dodatkowe koszty, które mogą pojawić się oprócz oprocentowania kredytu to:

  • ubezpieczenia
  • koszt przygotowania kredytu
  • opłata przygotowawcza
  • obsługa kredytu

Jak wybrać najlepsze oprocentowanie

Jeśli weźmiemy pod uwagę wszystkie opłaty i wskazówki z wcześniejszych akapitów, to wiemy już, że całkowite oprocentowanie nosi nazwę RRSO. Pożyczkodawcy są zobowiązani do umieszczania informacji o rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania — i właśnie tego skrótu trzeba szukać w pierwszej kolejności. Gdy znajdziemy RRSO, możemy je porównać z innymi propozycjami — a najmniejsza suma będzie najkorzystniejsza.

Na rynku istnieje wiele banków i prywatnych instytucji finansowych oferujących kredyty. Warto porównać oferty kilku z nich i wybrać tą, która ma najniższe RRSO. Banki oferują zazwyczaj oprocentowanie na poziomie kilkunastu procent i taki pułap można uznać na średni poziom. Ich oferty mogą jednak różnić się od siebie, gdyż banki często wprowadzają promocje. Warto udać się osobiście i zapytać o akut lane propozycje.

Prywatne firmy pożyczkowe działają na trochę innych zasadach. Cechuje ich większa swoboda w ustalaniu oprocentowania. Wiele z nich dla nowych klientów posiada promocje powitalne, w myśl których RRSO wynosi 0%, czyli nie trzeba zwracać więcej, niż się pożyczyło. Dobrze jest dokładnie zapoznać się z warunkami umowy, gdyż prywatne firmy mogą mieć oprocentowanie kredytu sięgające nawet 150%. Wyszukując odpowiednie promocje można kredyt dużo tańszy od bankowego, ale należy całą operację przeprowadzić z rozmysłem. Niezależnie od formy kredytu zawsze warto porównać oferty, gdyż może okazać się, że za takie samo rozwiązanie u konkurencji zapłacimy dużo mniej.