Raty annuitetowe i malejące

Ubiegając się o przyznanie kredytu, w niektórych bankach my, czyli kredytobiorcy możemy wybrać sposób, w jaki chcemy spłacać nasze zadłużenie. Wybór zależy nie tylko od preferencji, ale w dużej mierze od zdolności kredytowej. To ważna decyzja, która będzie mieć wpływ na nasz budżet domowy na przestrzeni nawet kilkudziesięciu lat, więc warto dobrze rozważyć nasz wybór.

Rata – co to takiego?

Rata jest to częściowe spłacenie zadłużenia. Jeśli do niej dojdą koszty obsługi zobowiązania finansowego mamy do czynienia z ratą kapitałowo – odsetkową. Jest to taki rodzaj spłaty, w której w regularnych odstępach czasu (zazwyczaj miesięcznie) spłacamy kapitał i odsetki należne za jeden okres rozliczeniowy.

Sposób, w jaki będziemy spłacać raty jest możliwy do wyboru i ma znaczenie głównie przy kredytach hipotecznych lub podobnych, na dużą kwotę. Od rodzaju rat zależy ich wysokość oraz ostateczna suma do spłaty, ponieważ zadłużenie składa się z dwóch części: kapitałowej oraz odsetkowej. A sposób spłaty kredytu wpływa na wielkość odsetek, obliczanych od wysokości pozostałej części kapitałowej.

Równe raty

To inaczej nazywane raty annuitetowe lub uśrednione. W tym systemie rata naszego zadłużenia jest stała. Na początku w racie mamy większą część odsetek, a mniejszą kapitału i z każdym kolejnym miesiącem spłaty te proporcje się odwracają. Przy końcu okresu kredytowego spłacamy praktycznie sam kapitał.

Zdarza się, że równe raty ulegają zmianie wysokości. Taka sytuacja ma miejsce, gdy oprocentowanie kredytu jest zmienne, jak na przykład w WIBOR. Przeliczenie raty występuje zwykle co kilka miesięcy i za każdym razem bank wylicza kwotę od nowa z założeniem stałości rat na cały okres kredytu.

 Raty malejące

Inaczej rata kapitałowa. W tej opcji przez cały okres kredytu ustalona jest stała kwota kapitału, a zmienna jest wysokość odsetek, która maleje. W skrócie oznacza to, że na początku spłaty raty są wyższe aniżeli w przypadku rat annuitetowych, aby z czasem zmniejszania zadłużenia osiągnąć niższe raty. W takiej sytuacji do każdej raty kapitału bank dolicza nam co miesiąc odsetki od pozostałego do spłaty zadłużenia.

Które są korzystniejsze?

Wydaje się, że bardziej opłaca się wybrać raty malejące z uwagi na fakt, że przy ratach równych kwota odsetek do spłaty bywa o wiele większa niż w przypadku kapitałowych. Jest to system polecany osobom, których łączna liczba rat będzie mniejsza i szybciej spłacają zadłużenie, bo dzięki temu oszczędzają na odsetkach. Aby jednak uzyskać ten typ kredytu należy mieć dużo większą zdolność kredytową niż w wypadku rat stałych, z uwagi na wyższe kwoty spłat w pierwszych ratach.

Równe raty będą odpowiednim wyborem dla osób, które cenią sobie stałe kwoty obciążające budżet domowy. Dodatkowo w tym systemie spłat można pozwolić sobie na wyższą kwotę uzyskanej pożyczki, z uwagi na stałość i długość okresu kredytowego. Inną kategorią osób, którym polecamy wybór tych rat to te, które uzyskują kredyt na potrzeby budowy domu. Dzięki stałej kwocie spłaty łatwiej będzie znaleźć budżet na wykończenie czy wyposażenie domu.